在广大农村地区，为何高利贷如此猖獗？最大的原因，就在于农民在遇到经济困难时，没有商业借贷的渠道，更别提向国家借贷了。宋朝的王安石搞了个“青苗法”，被历代士人骂成了猪头，就是因为他让官府借钱给百姓度春荒，断了大户们的财路。而中国的金融业一直没有发展起来，百姓虽然明知是死路一条，但为了救燃眉之急，也只能饮鸩止渴了。

但沈默的出现，改写了这一历史。他在合适的时间，为大明引入了金融的理念，给迅速发展的工商业送去一泉活水，而得到金融滋润的工商业，又反过来成为金融业的兴旺发展的土壤。经过十几年的发展，大明不仅诞生了汇联号，日昇隆这样的超级巨头，还有聚众和、大德通、瑞银号等十几家后起之秀。这些票号大都建立于经济发达的东南地区，但因为起步晚，本钱薄，难以从两大巨头的虎口夺食，发展一直比较困难。

有道是“井里无水四下淘”，在城市竞争不过两大家，这些中小票号早就打起了“农村包围城市”的主意，只是乡下向来是那些土豪老财的禁脔，连皇帝老儿都管不着，又怎会让他们得偿如愿？所以争取了几年，只是某些地区有所突破，绝大多数区域都还是外甥打灯笼——照旧。

但海瑞在应天十府对乡绅严厉的打压，让中小票号看到了可乘之机，他们小心翼翼的派使者找到海瑞，表示愿意对农民提供小额低息贷款……当然这个低，只是相对于高利贷而言的。海瑞明知道他们也没安好心，但“两害权衡取其轻”，最终授权他们在乡镇设立分支机构。

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